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안녕하세요, 밀또또입니다.
신용등급이 신용점수로 바뀐 사실, 모두 알고계시죠?
어떻게 하면 신용점수를 올려서 더 나은 대출 조건을 확보할 수 있을까요?
오늘은 제가 실제로 이용하고 있는 방법과 함께 각 회사별 신용점수에 대한 상세한 설명도 드릴게요!
그럼 렛츠 밀또또!!
📌 신용등급과 신용점수를 비교해볼까요?
✔ 일반적으로 은행의 금리인하요구권을 행사하려고 하면 신용등급이 올라야 하는데, 등급 기준으로 한단계 올라갈 때 효과가 있습니다.
✔ 대부분 은행에서는 두 회사의 점수 모두를 참고하는 듯 합니다. (2금융 포함)
✔ 일반적으로 개인회생이 완료(면책 직후)된 뒤에는 신용등급 기준 6등급(KCB 기준 600점 중후반~700점 초반대)으로 회복되는데,
공공기록 삭제(연체 등)가 최소 5년간 유지되므로 사람마다 신용점수 회복에는 편차가 있습니다.
| 구분 | 과거 신용등급 | NICE 신용점수 | KCB 신용점수 | 신용 상태 |
| 최우량 (고신용자) | 1등급 | 900~1000점 | 942~1000점 | 신용카드, 대출 최우대 금리 적용 |
| 우량 (일반 고신용자) |
2등급 | 870~899점 | 891~941점 | 금융 거래에 불이익 없음 |
| 준우량 (중신용자) | 3등급 | 840~869점 | 847~890점 | 일부 대출 심사 강화 가능성 |
| 중신용자 | 4등급 | 805~839점 | 796~846점 | 대출 금리가 높아질 가능성 있음 |
| 저신용자 | 5등급 | 750~804점 | 742~795점 | 2금융권~ 대출 가능성 높음 |
| 위험군 (고위험자) | 6등급 | 700~749점 | 656~741점 | 대출 승인 어려움, 신용카드 발급 제한 |
| 신용불량 가능성 | 7등급 | 600~699점 | 591~655점 | 대출 거절 가능성 증가 |
| 신용불량자 (연체 등록자) |
8~10등급 | 599점 이하 | 590점 이하 | 신용불량자로 등록, 금융거래 제한 |
📌 KCB와 NICE의 신용평가 기준
두 신용평가사는 상환이력정보, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융정보 등을 고려하여 신용점수를 산정합니다.
이러한 평가 요소의 비중 차이로 인해 동일한 개인이라도 KCB와 NICE에서 산출된 신용점수가 다를 수 있습니다.
예를 들어, 상환이력정보의 비중이 NICE에서는 40.3%로 높게 설정되어 있어, 연체 경험이 있는 경우 NICE 신용점수가 KCB보다 낮게 나올 수 있고, KCB는 신용거래형태에 38%의 비중을 두고 있어, 신용카드 현금서비스나 고위험 대출을 많이 이용한 경우 KCB 신용점수가 더 낮을 수 있습니다.
| 평가 요소 | KCB | NICE |
| 상환이력정보 | 21% | 40.3% |
| 부채수준 | 24% | 26.4% |
| 신용거래기간 | 9% | 13.3% |
| 신용거래형태 | 38% | 14.5% |
| 비금융/마이데이터 | 8% | 5.5% |
(1) 상환이력정보 : 연체 발생여부/유무와 기간, 장기연체 유무
(2) 부채수준 : 대출 잔액, 보증 금액, 부채 수준 평가
(3) 신용거래기간 : 신용거래를 시작한 시점부터 얼마나 경과했는지 평가
(4) 신용거래형태 : 신용카드 사용패턴(사용액, 할부 사용비중), 현금서비스 사용유무 등을 평가
(5) 비금융정보 : 통신비, 공공요금 등을 성실납부한 납부 이력 등
📌 신용점수를 올리는 방법?
✔ 신용점수를 높이는 방법에 대해서는 사실 많이 알려져 있습니다.
(1) 연체 방지 : 대출금, 신용카드 대금, 공과금 등을 기한 내에 상환하여 연체를 방지해야 합니다. 특히, 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
(2) 부채 관리 : 과도한 대출이나 보증을 피하고, 기존 부채를 꾸준히 상환하여 부채 수준을 낮추는 것이 중요합니다. 이는 신용점수 향상에 긍정적인 영향을 줍니다.
(3) 신용거래 기간 연장 : 신용카드나 대출 계좌를 장기간 유지하여 신용거래 기간을 늘리는 것이 도움이 됩니다. 오랜 기간의 안정적인 거래 내역은 신용평가에 긍정적으로 작용합니다.
(4) 신용카드 사용 패턴 개선 : 신용카드를 규칙적이고 적절하게 사용하며, 과도한 할부나 현금서비스 이용을 자제해야 합니다. 이는 신용점수 향상에 도움이 됩니다.
(5) 비금융정보 활용 : 통신요금, 공공요금 등의 성실한 납부 내역을 신용평가사에 제출하여 신용평가에 반영되도록 할 수 있습니다. 이는 신용점수 향상에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
하지만 이런 당연한 정보 말고, 개개인에게 어떤 방식을 쓰면 가장 효과적으로 올릴 수 있는지 알 수 있는 방법을 소개합니다.
아래 방법들은 제가 실제로 오랜시간 부모님의 채무를 갚다 넘어온 채무에 대해 개인회생 등을 마친 뒤 사용한 방법으로, 채무를 모두 털어낸 저는 약 1년 여 뒤 디딤돌 대출을 받아서 내집마련을 했습니다. (물론 아주 작고 저렴한 집이었습니다...)
사실 현재 신용점수는 조회할 수 있는 곳이 굉장히 많습니다. 토스, 카카오뱅크, 카카오페이, 올크레딧/NICE지키미 등등..
📊 올크레딧 신용 시뮬레이터
신용정보 시뮬레이터가 정말 유용합니다. (엄지 척)
내 소득과 부채, 연체이력 등 현재 데이터 기준으로 어떤 항목을 개선하면 점수가 가장 빨리, 큰폭으로 상승하는지 시뮬레이션 해줍니다. 또한 부채가 여러개일 때, 어떤 부채를/얼마나 갚아야 신용등급 상승에 큰 효과가 있는지를 일일이 반영해서 시뮬레이션 해볼 수 있습니다.
아래는 실제로 제가 예전에 부채가 많았을 때 돌렸던 이력인데, 도움을 정말 많이 받았습니다!
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📊 NICE 지키미 : NICE 점수가 특히 낮아서 문제가 될 때 정말 유용합니다! NICE지키미에서도 신용 시뮬레이터를 제공하고, 명의도용 방지나 신용조회를 하지 못하도록 차단하는 서비스 등도 지원합니다! (중요) 무엇보다 채무로 버거워하는 분들에게 채무조정 솔루션까지 제공하니 필요하신 분들은 꼭 사용해보세요!
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저는 근 10년 동안 비축가계운영을 해왔던 터라, 신용등급의 중요성을 뼈저리게 깨달았답니다.
다음 포스팅에서는 개인회생과 파산, 신용회복위원회의 워크아웃을 상세히 비교/분석해서 알려드릴게요.
그럼 이만! :)